Stap 2: Bepaal Je Doel.

football-goal-in-mist
  • Save

Na Stap 1 weten we waar we staan, en dat is best een applausje waard. Vraag maar eens rond, waarschijnlijk zijn we al een stuk verder dan veel mensen om ons heen.

  • Save
N’awww, thx Obama #stopit.

Maar weten waar we staan is pas het begin. We willen dat het geld ervoor zorgt dat wij het leven kunnen leiden wat wij willen. Nogmaals: geld moet ons leven faciliteren, niet bepalen.

Daarom is het belangrijk om te bepalen hoe onze geldstromen zouden moeten zijn, wat de ideale situatie is. Aan het einde van deze stap weten we als het goed is waar we voor onszelf op richten. 

Van dit:

archer-aiming-at-target
  • Save

Naar dit:

archer-hitting-target
  • Save

Bepalen wat je wil

Voordat we over geld beginnen is het slim om eerst na te denken over wat we eigenlijk willen met geld. Stel je nou voor dat geld geen issue zou zijn, wat zou je dan doen met je tijd? Welke spullen zou je kopen?

Door éérst te bepalen wat we eigenlijk willen bereiken of hebben, slaan we eigenlijk twee vliegen in een klap. Allereerst zorgen we ervoor dat we weten wat het doel is, wat vervolgens onze kansen op het behalen ervan vergrootTen tweede beschermen we onszelf tegen toekomstige verlangens. Een van de grootste obstakels als het gaat over omgaan met geld is namelijk dat we onbewust meegesleept worden in een eindeloze spiraal van meer, mooier, beter, nieuwer en, als gevolg, duurder. 

Zoals psycholoog Ariely (remember: “Geld en Gedrag“) aantoont zijn mensen slecht in waardebepaling, waardoor we de prijs van iets als (slechte) plaatsvervanger gebruiken. Door bewuster te zijn over wat wij zélf waardevol vinden, los van wat de prijs is, zijn we minder kwetsbaar voor aankopen die ons geld eigenlijk niet waard zijn.

Na dit staaltje soulsearching is het weer tijd om de eurotekens terug te halen, waarbij we lekker kunnen blijven dagdromen.

  • Save

Als we eenmaal weten wat wij leuk zouden vinden om te doen, is het tijd om te onderzoeken wat dat nou écht kost. Hoever zijn onze dromen nou écht van ons verwijderd?

Als we hebben ontdekt aan wat voor dingen we graag ons geld willen uitgeven zijn alleen een beetje rekenwerk en wat zoekmachine-skills nodig (Google is je vriend…voor zoekresultaten that is, niet voor privacy, rip.).

Laten we een hypothetisch persoon in gedachte nemen die de volgende dingen heeft opgeschreven als ‘levensverrijkende’ ervaringen/spullen:

Deze persoon houdt van lekker eten en drinken, zowel thuis als buiten de deur. Daarnaast spreekt ze graag af met vrienden in kroegjes en caféetjes. 

Om het thuis ook leuk te maken haalt ze daarom graag wat leuke spullen in huis. Dingen als een Chromecast, een mooie bank, kamerplanten, etc.

Ze vindt het natuurlijk ook wel leuk om mooie kleding te dragen, maar dit moet niet overdreven zijn (i.e.: duur). Ze kan best een paar maanden overleven zonder iets nieuws te kopen (isooktevensookgoedvoordewereldooknog). Het is voor haar niet zó belangrijk dat ze altijd in de nieuwste en meest fashionable outfit over straat gaat.

Als laatste vindt ze het ook leuk om liveconcerten te bezoeken.

Haar ideale budget ziet er vervolgens zo uit:

 Uit eten gaan: €150,- per maand (€50,- voor een Michelin-tent per twee maanden, en nog eens €100,- voor ‘even ergens wat gaan drinken’).

Extra boodschappen: €100,- (Thuis mooie dingen koken met mooie ingrediënten)

– Spullen: €140,- (Om erachter te komen hoeveel ze daarvoor moet reserveren heeft ze een aantal maanden een “wishlist” bijgehouden met dingen die ze graag wou kopen, maar waar ze het geld niet voor had (een poef, een blender, een boek, etc.). De totale som van die spullen is bijvoorbeeld ongeveer €1.000,- na 7 maanden. Dat is dus zo’n €140,- per maand.)

– Kleding: €0,- (Ze heeft in haar “Noodzakelijk”-categorie al €80 gereserveerd voor kleding iedere maand, en gaat ongeveer elke twee maanden iets kopen. Ze voegt dus niets toe aan de “Luxe”-categorie)

– Livemuziek: €40,- (Concerten die ze bezoekt zijn niet zo duur omdat ze niet zo’n fan is van grote pop-supersterren. Ze gaat graag naar wat kleinere artiesten die bijvoorbeeld in Paradiso of Het Paard van Troje optreden.)

Haar totaal is: €430,-

Dit is het bedrag dat ze per maand zou willen hebben om een leuk leven van te kunnen leiden. Het mooie van geld is dat ze dit kan besteden aan de categorieën waar ze voor berekend zijn, maar ze kan natuurlijk ook een keer iets anders ermee doen. Ze weet namelijk dat teveel categoriseren in je uitgaven contraproductief kan werken, dus ze heeft één grote ‘uitgaven’-rekening in plaats van 5 kleintjes.

Een andere methode om een prijskaartje aan de door ons gewenste lifestyle te hangen is door het “penny-tracking” systeem uit Stap 1 er weer bij te pakken en al onze uitgaven te categoriseren.

Dit systeem vertelt ons waar we ons geld aan uitgeven, en we kunnen dan onszelf de vraag stellen in hoeverre we tevreden waren in die periode dat we aan het penny-tracken waren. 

Als we niet zo tevreden of gelukkig waren in die periode kunnen we nu wat beter inschatten wat we nog nodig zouden hebben om dat wel te zijn.

Balans

Als we er eenmaal achter zijn gekomen hoe groot ons “geluksfonds” zou moeten zijn, kunnen we natuurlijk al ons inkomen lekker in dat geluksfonds stoppen, #shoptillyoudrop.

Dat is om verschillende redenen alleen niet zo handig. Ten eerste is het geen duurzame strategie. Als we maar blijven uitgeven worden we natuurlijk nooit financieel onafhankelijk. In dat geval moeten we altijd blijven werken om dingen te blijven kopen (… okée, vooruit, ik maak hem af: “om indruk te maken op mensen die we niet leuk vinden” #donttalkaboutfightclub).

Daarnaast is juist die hyperconsumptie, die onze economie decennia lang (misschien zelfs wel een eeuw) die enorme groei heeft gegeven, een oorzaak van o.a. het milieuprobleem. Groei blijkt steeds minder houdbaar, en dus is consumptie niet langer de economische deugd die ze vroeger was.

De kunst is dus om het doel van ons geluksfonds te behalen terwijl we economisch wel in balans blijven: we moeten ons geld verdelen over onze categorieën (uitgeven en sparen). Maar wat is de juiste balans? 

Adviseurs en goeroes op het gebied van persoonlijke financiën zijn het zelden eens over de vraag hoe groot het deel van het inkomen moet zijn dat naar elke categorie gaat. 

Sommige (bijna) extremisten (zoals veel voorkomt in de FIRE”-beweging) gaan zo ver dat ze 50% of meer van hun nettoinkomen gelijk wegzetten voor de toekomst. Dat is, op papier tenminste, een fantastische strategie om een vermogen op te bouwen waar we dan vervolgens van kunnen leven. Maar het moet je liggen. 

Het is aan onszelf om te bepalen hoeveel procent redelijk is en hoeveel we dan moeten inleveren om die percentages te behalen. Als we sparen leveren we namelijk in op huidige uitgaven, wat kan betekenen dat we nu inleveren op levenskwaliteit om in de toekomst dat weer in te halen (en dan hopelijk in grotere mate).

Hieronder staan verschillende verdelingen volgens een aantal van de boeken die tot nu toe de revue zijn gepasseerd (behalve die laatste):

Auteur

Ramit Sethi

Boek
  • Save
I Will Teach You To Be Rich (2009)
Verdeling

– Noodzakelijk: 50-60%

– Sparen: 5-10%

– Beleggen: 10%

– Luxe: 20-35%

 

Erin Lowry

  • Save
Broke Millennial (2017)

– Noodzakelijk: 50%

– Financiële doelen (sparen en beleggen): 20%

– Uitgeven: 30%

 

George S. Clason

  • Save
The Richest Man in Babylon (1926)

– Leven: 70%

– Schulden afbetalen: 20%

– Sparen: 10%

 

Even ter verduidelijking: de verdeling van Sethi levert, bij een inkomen van €2.000 per maand, tussen de €400 en €700 op aan luxe uitgeefgeld. En een inkomen van €2.000 is onder het modale inkomen. Dat betekent dus dat onze hypothetische chica van het rekenvoorbeeld niet per se boven modaal moet verdienen om leuk te kunnen leven. Dus rechten studeren hoeft financieel gezien helemaal niet per se.

Welke verdeling voor ons het beste is kunnen we alleen zelf bepalen. Het is aan ons om te beoordelen hoeveel moeite we willen doen (in de vorm van meer verdienen of in termen van onze levensstijl aanpassen) om die balans te behalen. 

Soms is die minder moeilijk te behalen dan gedacht, maar daarover meer in stap 3. 

  • Save
In dat Excel-schema wat je hebt gedownload (of wat je nog kunt downloaden) heb ik een voorstel van een procentuele verdeling verwerkt. Als je deze aanpast zul je ook zien wat het aantal euro’s in een categorie zou moeten zijn om die verdeling te halen.

Maar wat nou als je inkomen niet gelijk is iedere maandMisschien werk je wel als freelancer, of op een 0-uren basis. Dan wordt het moeilijk om die procenten naar bedragen om te zetten die iedere maand gelijk blijven. Dan zou je iedere maand opnieuw dat hele rekencircus moeten doorlopen.

In dat geval gaat het een beetje anders. Wat we in de verdeling hierboven berekenen is hoeveel procent van je inkomen naar een bepaalde categorie zou moeten gaan. Maar wat je eigenlijk wil weten bij een onregelmatig inkomen is hoeveel je iedere maand nodig zou hebben om jouw balans te behalen.

In rekenvorm gaat het zo:

E = de hoeveelheid in euro’s die je uitgeeft aan een categorie.

p = het percentage van je inkomen dat je uitgeeft aan een categorie.

I = je inkomen.

1) De gewone situatie

I * p = E

Voorbeeld: Als je €2.000 per maand verdient en je wil dat je maximaal 70% uitgeeft aan noodzakelijke lasten, dan moeten deze lasten niet meer worden dan (€2.000 * 70% = 2.000 * 0,7 =) €1.400,-.

2) Bij een variabel inkomen

(E/p)*100 = I

Voorbeeld: Als je €1.300 aan noodzakelijke lasten hebt en je wil dat deze maximaal 70% van je inkomen bedragen, dan heb je per maand ongeveer ((1.300/70)*100 = 20 * 100 =) €1.857 aan inkomen nodig.

Is wiskunde nou niet je sterkste kant? In het schema heb ik deze berekeningen ook verwerkt. Daar hoef je dus alleen maar jouw cijfers in te vullen en kan je gelijk zien wat je benodigde inkomen zou moeten zijn.

Nog één stap te gaan!

In deze stap ben je bezig geweest met uitzoeken wat er financieel nodig is om het leven te leiden wat jij wilt leiden.

Het gros van het werk is nu gedaan, lekker bezig!

Maar de reis is pas af als je ook de laatste stap hebt gezet: hoe bereik je dit inkomen? Daarover gaat de laatste stap, dus laten we gauw doorgaan!

Copy link
Powered by Social Snap